Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека для семей с детьми». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программа дает широкий выбор как по ставкам, так и по условиям, распространяется на самые разные типы недвижимости, не требует от семьи быть молодой или многодетной, ею могут воспользоваться даже одинокие родители. Наконец, это выгодно: и переплата по кредиту, и ежемесячный платеж будут существенно ниже, чем по стандартным ставками.
Условия предоставления в 2022 году: сроки, взнос и лимиты
Кредит выдается на срок до 30 лет, необходимый размер первоначального взноса — от 15% стоимости приобретаемой недвижимости. Минимальная сумма кредита — от 300 тыс. рублей, максимальная зависит от региона и ряда дополнительных условий. Базовые лимиты такие:
- в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит по кредиту — 12 млн рублей;
- в остальных регионах — 6 млн рублей.
Но воспользоваться семейной ипотекой можно и в том случае, когда нужна более крупная сумма. Недавно правительство разрешило комбинировать семейную ипотеку с рыночной. В этом случае предельный лимит по кредиту — до 30 млн рублей, из которых:
- 12 млн рублей будет субсидироваться государством для Москвы и Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- 6 млн рублей будет субсидироваться государством для остальных регионов соответственно.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей;
- Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
- Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).
Условия предоставления в 2022 – 2023 году
Семейную ипотеку выдают на таких условиях:
|
Ставка |
Не выше 6% годовых |
|
Срок |
До 30 лет |
|
Сумма кредита |
До 12 млн руб. для Санкт-Петербурга и Ленинградской области, Москвы и Подмосковья, остальные – до 6 млн руб. (до 30 млн и 15 млн руб. при комбинировании с другой ипотекой) |
|
Сумма первоначального взноса |
От 15% (можно использовать материнский капитал) |
|
Тип жилья |
Первичный рынок – строительство индивидуального жилого дома (можно получить льготную ипотеку на покупку земельного участка с последующим строительством), готовый дом с участком, новостройка или жилой комплекс в процессе строительства. Вторичный рынок – только при покупке недвижимости в сельском поселении на Дальнем Востоке. |
Требования к заемщикам
Стандартные пункты для получения займа:
- Возраст: от 21 до 65 лет.
- Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством.
- Справка о доходах.
- Наличие гражданства РФ у родителей и ребенка/детей.
- Регистрация в регионе обращения за кредитом.
- Основным заемщиком могут быть только мать или отец ребенка.
- В роли созаемщика может выступать как второй супруг, так и другое лицо. Основное условие — гражданство РФ.
- Ипотеку с государственной поддержкой при рождении ребенка-инвалида могут оформить как мать, так и отец.
- В программе могут принимать участие усыновители. Главное требование — рождение ребенка/детей в период действия программы.
Пpeимyщecтвa ипoтeки c гocпoддepжкoй
Caмoe oчeвиднoe пpeимyщecтвo ипoтeки c гocпoддepжкoй – вoзмoжнocть зaплaтить мeньшe. Экoнoмия мoжeт пpoиcxoдить зa cчeт пoлyчeннoй oт гocyдapcтвa cyммы или cнижeннoй пpoцeнтнoй cтaвки, в любoм cлyчae экoнoмия для ceмeйнoгo бюджeтa пoлyчaeтcя cyщecтвeннoй.
Нo ecть и дpyгиe плюcы:
- гocyдapcтвo paбoтaeт тoлькo c пpoвepeнными и нaдeжными бaнкaми. Пapтнepcкиe пpoгpaммы зaключaютcя c бaнкaми, pacпoлaгaющими дocтaтoчным peзepвным фoндoм и бoльшим oпытoм ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. 3aeмщикy нe пpидeтcя мecяцaми дoжидaтьcя peшeния. Oтpaбoтaнный мexaнизм выдaчи ипoтeчныx кpeдитoв и нaлaжeнный пpoцecc пpoвepки пoтeнциaльнoгo зaeмщикa пoзвoляют тaким бaнкaм быcтpo пpинимaть peшeниe пo зaявкaм – oт 2 чacoв дo 2-3 днeй;
- бaнки cтapaютcя cдeлaть мaкcимaльнo yдoбный и пpoзpaчный cepвиc, чтoбы пpивлeчь клиeнтoв и пoлyчить пpeимyщecтвo пepeд кoнкypeнтaми, кoтopыe тaкжe зapyчилиcь coтpyдничecтвoм c гocyдapcтвoм. Taкиe cпocoбы кoнкypeнтнoй бopьбы игpaют нa pyкy зaeмщикaм, кoтopыe в кoнeчнoм итoгe пoлyчaют лyчшee oбcлyживaниe и бoльшe yдoбcтв.
Какой доход можно считать оптимальным
Важен не столько сам доход, сколько его соотношение с размером платежей по кредиту и другими статьями расхода заемщика.
-
Во-первых, на погашение кредита должно уходить не более 50% общего дохода. При этом если у потенциального заемщика уже есть другой кредит, то это будет учитываться. То есть 50% будут рассчитываться от суммы, которая остается после выплаты обязательных платежей по этому кредиту, а также других обязательных выплат и трат (алиментов, оплаты аренды жилья и пр.).
Например, зарплата потенциального заемщика составляет 40 000 рублей, а платеж по ипотеке (при условии одобрения заявки) составит около 15 000 рублей каждый месяц. Это меньше 50% от 40 000 рублей, но есть одно но: у потенциального заемщика уже есть автокредит, на который он выделяет ежемесячно по 15 000 рублей. Остается 25 000 рублей, от которых останется 10 000 рублей в месяц, если ко всему этому добавится ипотечный кредит.
В такой ситуации банк имеет законное основание отказать в получении ипотеки. Также, скорее всего, получит отказ и гипотетический клиент, который зарабатывает те же 40 000 рублей, не имеет других кредитов, но содержит ребенка. Зато если потенциальный получатель ипотечного кредита на жилье при доходе в 30 000 рублей не имеет других долгов и иждивенцев, то вероятность одобрения заявки будет выше.
-
Во-вторых, формально доход должен быть таким, чтобы после выплаты ежемесячного платежа по кредиту на одного члена семьи, включая заемщика, приходился как минимум один прожиточный минимум (по данным региона). Хотя стоит иметь в виду, что жизнь на прожиточный минимум далеко не всем кажется комфортной, так что здесь не стоит ориентироваться только на формальный подход финансовой организации.
-
В-третьих, если жилищный кредит берет семья, банк учитывает совокупный доход — сумму заработков обоих супругов, полученных из официальных источников. Если один из супругов зарабатывает, но никак не может официально это подтвердить, то для банка он будет выглядеть иждивенцем, а первый супруг будет «терять очки» платежеспособности.
Разумеется, банк не поверит на слово в вопросах заработка — заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство и официальный доход. Самый простой способ сделать это — предоставить справку 2-НДФЛ с отображением выплат за последние 6 месяцев. Тем сотрудникам, у которых нет возможности предоставить такой документ, банк предлагает подтверждение дохода с помощью справки, в которой будут указаны:
-
уровень дохода
-
реквизиты и контактные данные компании
-
подтверждение факта трудоустройства в данной компании в течение последних 6 месяцев (или больше).
Свой порядок подтверждения доходов установлен для отдельных групп потенциальных заемщиков. Например, индивидуальные предприниматели должны предъявить финансовой организации квитанции, подтверждающие уплату налогов в течение последнего года. А пенсионеры — подтвердить свой статус, предъявив справку из органа соцзащиты или другого госоргана (в зависимости от основания для получения пенсии).
Также необходимо подтверждать и те доходы, которые приходят из дополнительных источников. Для этого подойдут:
-
выписки, которые подтверждают доходы потенциального заемщика по вкладам,
-
подтверждение страховых выплат в пользу потенциального заемщика,
-
выписки, наглядно демонстрирующие прибыль потенциального заемщика от акций и других ценных бумаг,
-
договор аренды жилья и подтвежденный доход от его сдачи в наем,
-
доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе и так далее.
Если банк примет документы — а список тех, которые готова принимать в качестве аргумента та или иная финансовая организация, значительно отличается, — то это обеспечит получение ипотеки на более выгодных условиях на основании более высокого дохода.
Требования к заемщику
Постановление Правительства регулирует не только суммы и процентные ставки по семейной ипотеке с двумя детьми, но и требования к заемщикам. Так, в программе не смогут принять участие семьи, в которых второй или третий ребенок появились на свет или усыновлены до 01.01.2018. Если в свидетельстве о рождении стоит дата 31.12.2017, в сниженной ставке откажут.
Дополнительные требования по ипотеке молодой семье с 2 детьми:
- титульным заемщиком может быть любой из родителей. Если у детей одна мать и разные отцы, заявление от последних не примут. Даже, если родители не состоят в зарегистрированном браке, их можно включить в число созаемщиков по ипотеке с двумя несовершеннолетними детьми. Бабушка или дедушка не могут стать титульным заемщиком, если платежеспособность родителей вызывает сомнение. Их можно включить в качестве созаемщиков для увеличения совокупного дохода;
- минимальный возраст — 21 год. Максимальный определяется политикой конкретного банка. Например, со Сбербанком расплатиться нужно до 75 лет;
- минимальный стаж на последнем месте работы — 6 месяцев. Всего, в течение последних 5-ти лет, нужно проработать не менее года. Индивидуальные предприниматели предоставляют отчетность за 2 отчетных периода. Не должно быть убытка;
- из собственных средств заемщик оплачивает не менее 20% от стоимости недвижимости.
Мужчина с ипотекой и двумя детьми — нонсенс? Отнюдь нет. Представитель сильного пола может самостоятельно подавать заявку, если является законным представителем младенцев. Это касается и биологических отцов-одиночек или состоящих в браке, и усыновителей.
Требования к недвижимости
Программа выдачи ипотеки для родителей с 2 детьми направлена не только на повышение рождаемости в стране, но и на развитие строительной отрасли. В связи с этим приобрести по сниженной процентной ставке можно:
- квартиру по ДДУ или ДПУ (уступки права требования). Дом может быть уже принят госкомиссией;
- частный дом, таунхаус на этапе строительства или сданный в эксплуатацию.
Если речь идет о субсидировании ипотеки для семей с двумя детьми, отдельно необходимо упомянуть о недвижимости, на которую зарегистрировано право собственности. Владельцем может быть исключительно юридическое лицо (застройщик), но не инвестиционный фонд или его управляющая компания.
Еще один существенный момент касается покупки недвижимости по ипотеке с двумя детьми по договору уступки права требования. Здесь возможны варианты:
- первоначальный покупатель уже расплатился с застройщиком. Именно он получит деньги от банка;
- долг перед застройщиком не погашен. На нового покупателя переводится не только право владения недвижимостью, но и долг перед подрядной организацией.
В любом случае квартира еще не должна быть оформлена на частное лицо. Если это произошло, заемщику придется искать другой объект или брать заем на стандартных условиях без субсидирования.
Получить ипотеку под 6% с 2 детьми, чтобы купить квартиру, находящуюся в собственности частного лица, не получится. Это же относится к рефинансированию ранее взятых займов. Исключение не сделано даже для семей с детьми-инвалидами.
Отдельно нужно упомянуть о выдаче кредитов на Дальнем Востоке. Здесь действует ипотека с двумя детьми на вторичное жилье. Но не любое. Оно должно находиться вне городской черты. Это может быть деревня, ПГТ, село, хутор и т. д. Если же хочется жить в Хабаровске или Владивостоке, придется выбирать новостройку. Или брать заем на общих основаниях, либо ждать, что в программу будут внесены очередные изменения.
Часто задаваемые вопросы
Может ли семья оформить льготную ипотеку, если старшему ребёнку уже исполнилось 19 лет?
- Может. Главным условием является то, чтобы хотя бы один ребёнок родился в 2018 году и позже.
У меня дети от разных браков. Возможно ли оформление семейной ипотеки?
- Это возможно при условии, если в качестве заёмщика выступает общий родитель этих детей.
Если имеются приёмные дети, может ли семья получить ипотеку по программе?
- Да. Но только при условии, что в свидетельстве о рождении ребёнка записан родитель, выступающий в роли заёмщика.
Можно ли использовать материнский капитал в семейной ипотеке?
- Можно в следующих вариантах: первоначальный взнос; погашение основной части кредита; выплата процентов по ипотеке.
Скоро можно будет взять ипотеку под 2% на Дальнем Востоке
Президент России Владимир Путин объявил на пленарном заседании Восточного экономического форума о старте ипотечного кредитования дальневосточников под 2% годовых. Условия начнут действовать уже в 2019 году и будут действовать на протяжении пяти лет.
К 15 декабря 2019 года обещают подготовить законодательную базу. Правила предоставления ипотеки под 2% уже подготовлены Министерством по развитию Дальнего Востока и Арктики совместно с Агентством по развитию человеческого капитала на Дальнем Востоке и Фондом развития Дальнего Востока.
На ипотеку со ставкой 2% могут претендовать:
- Молодые семьи, в которых супруги имеют гражданство России, состоят в зарегистрированном браке не менее года, и муж, и жена не старше 35 лет (включительно). Хотя бы один из супругов должен быть зарегистрирован по месту жительства на территории субъектов ДФО.
- Неполные семьи, в которых один родитель до 35 лет и ребенок до 18 лет.
- Получатели земли по программе “Дальневосточный гектар”.
Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить
- С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме государственного учреждения, если нет возможности выписать документы 2-НДФЛ, содержащую основные сведения о должности, заработной плате работника, длительности его нахождения в организации. Может быть также обязательна к предоставлению справка по установленной банком, где оформляется кредит, форме.
- Пенсионные и другие доходы:
- Назначенная досрочно, либо по достижении пенсионного возраста пенсия, пенсия по инвалидности или выслуге лет;
- Ежемесячные пожизненные выплаты судьям и определенным категориям граждан;
- Ежемесячные выплаты (ЕДВ), проводимые через отделение банка;
- По доходу на дополнительном рабочем месте денежные средства подтверждаются, равно как и по основному, в случае невозможности представить справку или копию трудовой книжки, гражданин может принести копию трудового договора с обозначенными в нем сроками начала работы и уровня заработной платы;
- Налоговая декларация – для ИП – за 1 или 2 налоговых года.
- Денежные средства, полученные от сдачи недвижимости в наем, подтверждаются не только копией договора, но и декларацией 3-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Вознаграждения по договорам гражданско-правового характера и от пользования интеллектуальной собственностью заемщика подтверждаются копией составленных документов, при наличии декларации 3-НДФЛ или справки 2-НДФЛ – ими.
Когда производится расчет ипотеки, в качестве дополнительных денежных доходов могут учитываться ежемесячные выплаты по пособиям и доходам другого характера. Причем достаточно часто письменного подтверждения может не потребоваться, сведения в анкете будут указаны со слов заемщика. Банк может созвониться по указанным контактным данным основного и дополнительного мест работы и проверить достоверность сведений, или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выдаем наибольшую сумму среди всех остальных банков.
Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:
- Купонные доходы и от ценных бумаг;
- Полученные страховые денежные выплаты;
- Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
- Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
- Выигрыш в лотерее или казино;
- Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
- Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
- Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
- Иные источники доходов, запрещенные банком.
Существующие тонкости
Льготная программа ипотечного кредитования имеет некоторые нюансы. Во-первых, есть ограничение по возрасту. Кредит не может оформить гражданин, который на момент погашения ссуды будет старше 65 лет. Во-вторых, предъявляются требования к официальному трудоустройству и стажу на последнем месте работы. Отдельные требования имеются для ИП и людей, которые относятся к категории самозанятых граждан. Например, они должны официально подтвердить доход, который получен за последние два года. В-третьих, есть возможность подключения до четырех созаемщиков. В данной категории лиц могут быть отнесены не только супруг/супруга, но и различные близкие родственники.
Получить ипотеку в 2023 год под льготные шесть процентов может каждый желающий, соответствующий требованиям данной государственной программы. При этом стать участником можно в любой момент, изменив условия текущего ипотечного кредитования. Есть возможность досрочного погашения ипотеки.